住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，公积金管理中心是致力于服务缴存职工解决住房问题的惠民机构。防范和控制住房公积金资金流动性风险，保障资金安全有效运行，贷后管理的催收工作显得尤为重要。

　　一、逾期催收工作经历和成效

　　2019年以前，逾期贷款一直是市直管理部年终考核的痛点，拖累整个业绩。针对此问题，2019年6月18日，市公积金管理中心出台《集中清收逾期贷款攻坚行动方案》。以围绕国家“防范化解重大风险”的工作总基调为指导思想，以将贷款逾期率控制在省办要求的0.03%以内为目标，全面落实逾期贷款清收职责，提高信贷资产质量和业务效益。在此背景下，市直管理部部长阳国栋高度重视，在市公积金管理中心领导的支持下，立即组织成立了由我任组长，康崇育任组员的逾期催收临时小组，负责在攻坚行动的三个月时间内，全力催收市直管理部的逾期贷款。在攻坚行动中，大家凝心聚力，陆续追回127人次的逾期欠款共计107万余元，但离省办要求仍有较大差距，逾期催收工作任重道远，一刻也不能放松。结合当时工作实际，市直管理部将临时小组解散，改任我为贷款逾期催收专员，对待逾期顽疾以期形成持久战的态势，常抓不懈。

　　影响逾期率的关键在于年度每笔连续逾期6期以上贷款的多少，要想取得成效，则必须抓住关键环节。所以我们工作的重点首先是降低连续逾期6期以上贷款笔数，其次是大力遏制连续逾期3期以上的上升势头，针对逾期1-2期的贷款进行常态监控。经过长期不懈的努力，到2021年底，逾期6期以上贷款户数为4户，逾期金额从2019年的597万元降到50.02万元，逾期率为0.02%，低于省办的要求，取得了历史上最好成绩，为市公积金管理中心获得2021年全省公积金系统先进单位奠定了基础。

　　二、主要做法和体会

　　在实际工作中，我们始终贯彻着“有债必追，有追必回”的精神，勇敢面对矛盾和困难，以法律法规和规章制度为行动准则，踏遍千山万水，费尽千言万语，想尽千方百计，力求解决问题。比如在2020年，某市直单位原职工曾某个人贷款在4月份出现了逾期。当时我们打曾某电话无法接通，查询他的往期还款情况，也一直按月足额正常还款，抵押和质押充足，除了是离异没有共同借款人以外，贷款正常，风险极低，暂无需重点关注。但曾某公积金账户于2019年12月开始停缴，处于封存状态。按理说，没到退休年龄不应该停缴，但本人又联系不上。带着疑问我们联系了该单位的专管员，经了解后得知曾某因职务犯罪被开除公职，正在服刑。我们意识到隐藏在其中的风险，当即决定不能再等，应立即重点关注。曾某虽然离异，但有一个三十多岁的儿子，是否可以说服并让他儿子偿还，怀着这个想法我们驱车前往茶园镇。因为贷款手续办理时间较久远，手续上填写的户籍地址有偏差，我们跑了几个村委会才打听到曾某的准确住址，在村干部的带领下找到了曾某的儿子。经反复沟通，他儿子最终答应代为还款。在正常还款近一年后，2021年6月曾某贷款又出现逾期，我们主动联系曾某的儿子，他说父亲因为职务犯罪的案子有90多万元罚金要缴纳，双峰县法院已查封其房产，被查封的房产价值才40多万，即使拍卖掉也无法缴清罚金，他儿子也就不愿意再替父亲还款。于是我们立即和双峰县法院取得联系，时刻关注案件的动态。最终在2021年底，双峰县法院拍卖掉曾某的房产，买受人将曾某公积金贷款本金一次性全部结清。通过长达一年半的奋战，该案终于得到了圆满解决。

　　在对这一逾期贷款的催收过程中，我们举一反三，及时关注到该单位其他被开除的原干部职工的个人贷款，虽然在当时并未出现逾期，但我们有理由相信早晚会出现。后来事实也却如我们所料，在应对其他被开除的原干部职工贷款的逾期催收中我们始终掌握着主动权，提高了催收率。

　　要做好逾期催收工作，首先是要熟悉催收规定制度，还要具备一定的法律常识，对每名逾期借款人的基本情况要做到心中有数。其次还需要花时间和精力去掌握借款人动态、维护信息的更新，绝不是坐在办公室打打电话就能做好的，要多跑、多问。对借款人的情况要多方了解和求证，比如住址、行踪;什么原因导致逾期不还;是否有其他经济纠纷;是否有偿还能力;名下有还有哪些资产;资产是否因为其他案件被查封等等。总结来说，就是在催收前期要尽可能的多掌握信息这一要素。有了大量的信息支撑，就可以决定采取什么样的措施来应对。是多打电话联系，还是需要上门催收，还是需要协调单位扣工资，或者需要上报市中心委托律师进行诉讼等等。

　　有了应对措施之后，就要立即采取行动，催收过程中肯定会面临各种各样复杂的情况，要有敢于担当的责任心，要有必须追回的决心，要有包容理解的耐心。要及时向上级部门请示汇报，要抓住一切能追回欠款的可能性。比如，与借款人约定好还款时间却过期未还，是立即采取下一步措施，还是再宽限时间，需要做出决定。上门催收如何找到借款人本人，也有很多方法。比如去他工作单位或者家里，或者在下班时间到住宅处蹲守，还可以通过借款人的亲朋好友等社会关系去找，也能通过人民银行征信系统、民政查询系统等一些平台搜集信息来确定借款人的动向。有的贷款抵押房屋是旧式产权证的，证书上记录的具体位置不精确，可以通过不动产登记中心查询来确定。总之就是尽可能利用现有的信息查询渠道，多协调和争取多方的支持配合，找起人来可以达到事半功倍的效果。当然，在上门催收的过程中，也要尽量维护借款人的隐私，尽量减少催收对借款人造成在社会上的负面影响，因为大部分借款人只是暂时遇到了经济困难，可以适当给予时间上的宽限。在采取了所有常规的措施都后，依然不能催回的，就要考虑通过法律途径来解决。起诉是最终手段，要确保胜诉，在起诉前准备阶段，要仔细审查准备提交的材料，确保合法性和完整性，要查缺补漏，避免出现在法庭上证据无效的情况出现。胜诉后，要时刻主动与执行局保持联系，关注执行进展情况，要积极配合并适当督促案件的执行。

　　三、贷款逾期成因及加强催收工作的思考

　　贷款出现逾期的原因有很多，归纳起来可以分为以下几个方面：一是借款人陷入经济债务纠纷，在社会上投资失败负债累累，已无力承担还款义务。二是借款人生活中遭遇重大变故，例如死亡、大病、失联、失业、刑拘等。三是借款人对还款义务产生错误认识，不重视逾期带来的负面影响，逾期成本低。四是贷款审批手续存在瑕疵，工作人员对个别借款人提供资料的真实性核实有纰漏，还款能力情况掌握不充分，对可能存在的风险估计不足等等。

　　做好逾期贷款催收工作还需要多管齐下。一是管住源头。进一步提高工作人员业务水平，加大贷款申请资格审查力度，特别是个人征信记录和抵押房产情况，对存在不良征信记录的贷款人和抵押物有问题的资产坚决拒贷，在每笔贷款申请初期排除掉可能存在的风险。二是巧借外力。加强与异地的公积金中心以及不动产部门等相关机构的沟通联系，方便对异地贷款的借款人进行管理。三是依法维权。善于采取法制手段约束逾期行为。四是强化保障。细化分工，视实际情况在管理部增设贷后管理组;加强业务培训，组织申办执法证，提高催收工作人员在社会上的公信力和业务能力;对出外勤频率较高的工作人员给予市内通勤补助。总之，贷款逾期是金融行业常见问题，治理好这一顽疾需要多措并举，群策群力。但只要用心工作，就一定会不断取得新进展、新收获。

　　(娄底市住房公积金管理中心 彭宇翔)